Assicurazione vita per il finanziamento di un credito

La proposta potrebbe apparire allettante: una assicurazione vita come pre-finanziamento in vista di un possibile mutuo per l’acquisto di una casa. Insomma, stipulare una polizza vita per finanziare un credito, nella maggior parte dei casi un mutuo: si tratta in tal caso di un mutuo assicurativo.

Come funziona in tale caso l’assicurazione? Il cliente paga gli interessi del mutuo alla banca ed i premi dell’assicurazione vita mensilmente o secondo le rate concordate: alla scadenza il mutuo viene estinto con il capitale riconosciuto dall’assicurazione vita. Mutuo e assicurazione vita vengono quindi di fatto stipulati nello stesso momento, per la stessa durata e abbinati l’uno con l’altro.

Il tutto fino all’ammontare del prestito in maniera che alla fine il capitale dell’assicurazione vita sia in grado di estinguere il mutuo. Si tratta di una soluzione comoda per molti, ma che a ben vedere nasconde alcune insidie. Quali? Analizziamole insieme. In primis vi è il problema delle spese: si devono sostenere delle spese doppie, in quanto devono essere corrisposte sia quelle relative agli interessi del mutuo sia quelle dei costi del contratto assicurativo. Dato che le spese sono spesso molto alte, alla lunga potrebbe diventare poco conveniente questa opzione.

Il capitale della assicurazione vita inoltre è garantito solo fino a un certo punto: si parla in tale caso di garanzie minime contrattuali. A fronte di ciò vi è il concreto rischio che alla fine ci si trovi di fronte ad uno scoperto finanziario nel caso in cui l’assicurazione riconosca un capitale inferiore a quello previsto: cosa fare a quel punto? Compensare lo scoperto con altro denaro proprio, affrontando una spesa non prevista e spesso ingente quando si tratta di  mutui casa.

Infine non dimenticate che la quota capitale del mutuo viene estinta solamente alla fine del periodo previsto: ciò comporta il pagamento degli interessi sull’intero capitale per tutta la durata del mutuo stesso. A fronte degli elementi sopra analizzati e dell’andamento generale polizze e mutui, si evidenzia come i mutui assicurativi alla fine siano sempre più cari dei mutui tradizionali.